כאשר אנחנו חושבים על אירועים רפואיים, פציעות או מחלות שונות, אנחנו מיד חושבים על הנזקים המידיים שיגרמו. הכוונה היא כמובן לאשפוז שיכול להיות ארוך או בטיפולים לא קלים שאורכים זמן. השפעה נוספת יכולה להיות פגיעה תפקודית זמנית או קבועה שתחייב אותנו לשנות את אורחות חיינו מן הקצה אל הקצה. המקרים האלו יכולים להיראות רחוקים ומפחידים ולכן רבים לא מעריכים או נערכים לאחד הסיכונים הגדולים שנובעים מהם. במאמר הזה נבחן את אותו סיכון ומהי השפעתו על חיינו וחיי הסובבים אותנו.
הערכה והבנה של הסיכון
כאשר אדם נפגע, בין אם בתאונה ובין אם כתוצאה ממחלה, נפגע גם התפקוד שלו. אחד התפקודים הבסיסיים של אדם הוא היכולת לעבוד ולפרנס את עצמו. אובדן כושר עבודה הוא במהותו סיכון כלכלי שנגזר מהפגיעה ביכולת התפקוד של אדם. כמו כן, ישנם כמה דברים שחשוב להכיר בהקשר זה:
- אובדן כושר עבודה הוא מינוח משפטי-ביטוחי שמשמעותו רבה מכיוון שמדובר בפיצוי כספי רב.
- השלב הראשון הוא קביעה של נכות רפואית. זאת קובעת ועדה רפואית של המוסד לביטוח לאומי.
- הוועדה קובעת את אחוזי הנכות ואת הליקויים הבריאותיים מתוך רשימה קבועה בחוק.
- לאחר קביעת אחוזי הנכות והכרזת הליקויים הרפואיים, נקבעת הנכות התפקודית.
- חשוב לזכור שנכות תפקודית נובע מנכות רפואית אך היא איננה זהה לה. היא מושפעת מגורמים רבים שהם אישיים למי שנפגע. הנכות התפקודית מוערכת בין היתר בהתייחסות לתפקוד לפני האירוע.
- עכשיו, משנקבעה הנכות התפקודית, ניתן ממנה שוב לגזור את מה שיוגדר כאובדן כושר העבודה. זה האחרון תלוי מאד במהות העבודה בה עסק אותו אדם.
- דוגמא: ספורטאי אשר נפצע ברגלו ונקבעה לו נכות רפואית של 10% קיבל בבית המשפט הערכה של פגיעה נמוכה בנכות התפקודית. יחד עם זאת, אובדן כושר העבודה שלו נקבע ל100% מכיוון שהוא לא יכול לעסוק יותר במקצועו כספורטאי. יש להניח שקריין חדשות למשל לא היה מקבל כל הערכה של פגיעה באובדן כושר העבודה, על אותה הפציעה בדיוק.
- עוד פרט אחרון בתחשיב הוא הערכה ליכולת ההשתכרות העתידית, לאחר הפציעה, של אותו אדם.
למעשה, זהו תהליך קביעת שיעור אובדן כושר העבודה והפיצויים המגיעים לנפגע. לאחר שהבנו את תהליך קביעת הנתונים וההבדל בין המונחים השונים, בואו נבחן את המשמעויות שיכולות להיות לאירוע אובדן כושר עבודה על חיינו.
השפעות של אובדן כושר עבודה על חיינו
כשמדברים על אבדן כושר עבודה, חשוב לקחת בחשבון את ההשלכות של מקרה כזה, להלן כמה השפעות עיקריות:
- נתחיל במה שהכי חשוב לנו – המשפחה שלנו. לאובדן כושר עבודה של מפרנס ראשי ישנן השלכות ישירות על רווחת המשפחה והיכולת שלה להמשיך בשגרת החיים.
- משכנתא וחובות שונים – אם הנפגע מצוי בחובות או אפילו תשלומי משכנתא חודשיים, לאובדן כושר הכנסה יכולות להיות השפעות הרסניות. פגיעה בהכנסה היא אמנם קשה, אבל קשה שבעתיים אם יש גם נטל החזרים חודשיים ברקע.
- פנסיה וחסכונות – אובדן כושר עבודה יכול להוציא אותנו ממסלול הפנסיה והפרישה המתוכנן. היכולת שלנו לחסוך נפגעת וזה מעקב את הפרישה או גורם לפרישה בתנאים פחותים ממה שציפינו לו.
- עצמאים – אחת הפגיעות הקשות ביותר של אובדן כושר עבודה הוא בעצמאים. ישנם עסקים קטנים בהם כל הפעילות נסמכת על בעל העסק. אובדן היכולת לעבוד משמעותה במקרים רבים סגירת העסק, עם כל הצער שבדבר.
אז מה היה לנו?
אירוע של אובדן כושר עבודה יכול להציב בפנינו אתגרים המתווספים לאתגרי האשפוז והטיפול עצמם. בשעת צרה שכזו הדבר האחרון שנחוץ הוא גם עול כלכלי שיקשה אפילו עוד. ביטוח שיסייע להתמודד עם אובדן כושר העבודה הוא אחד הביטוחים הנחוצים ביותר. הוא מאפשר לנו לצמצם את פגיעת התאונה רק לממד הרפואי ולא לחוות את אחת ההשפעות שצוינו לעיל.
